第二更，為回憶是捉不到的月光萬賞加更！

    張超和崔鶯鶯都比較熱衷于賺錢，張超想多賺些錢，這樣才能在唐朝過著舒適安逸的日子，有錢還能把他買的那一萬六千多畝的溝坡給打造成一個生態養殖種植基地。崔鶯鶯則想的更簡單些，賺錢了就可以去買地。

    買很多的地，買越多越好。崔鶯鶯巴不得自己家能有萬畝良田，別人不愿意賣地，那就砸錢，砸到他心動愿賣為止。灞上買不到地，就去藍田買去新豐去涇陽櫟陽咸陽買，甚至去河東河南河北山南買，反正地買下來了，哪怕租出去，也是旱澇保收，可以傳給子孫的優質產業。

    夫妻兩都是會花錢的，因此張超越需要賺錢。

    好在張超還是個會賺錢的，崔鶯鶯也比較會賺錢，她賺錢的手段比較張超直接簡單的多，城里開著商鋪，另外還有莊園，但這些都不算什么，自從聽張超跟她講過一些錢莊當鋪的經營理念之后。

    崔鶯鶯這個大唐第一算盤高手，就已經琢磨上這事了。

    這樣的好事，怎么能放過呢？崔鶯鶯打算在長安新開一家當鋪，專營抵押借貸，收取動產、不動產做為抵押，然后放貸出借。

    連當價這些她都想好了，抵押當價只做價原價四成，贖當需付利息，其利息就定為月利八分。期滿不贖，就成了當鋪的財產，不可再贖，由當鋪發賣。

    也還可以提供死當，續當。

    按張超的建議，崔鶯鶯打算把當期設定在兩個月內，不論典當數額大小，活當都只有兩個月。兩個月滿，可以續當兩月，但只能以抵押后的價格再抵押，也就是以原價四成的四成抵押，利息還提高一分。

    只接受一次續當。

    而當期滿后，不續當或者續當以滿不贖的，轉為死當。

    或者一開始就可以直接死當，死當不能贖。

    直接絕當，崔鶯鶯打算按原價一半做價。

    反正不管怎么算，這都是很劃算的買賣，眼下也還只有各大寺廟有寺庫質庫，經營典當。長安城中這類生意，也僅有少部份店鋪兼營，沒有人把這個當成一個真正的生意來做。

    崔鶯鶯覺得可以做，典當需要的是現錢，賺的是利息，反正有抵押物，因此比較起普通放利來，還安全可靠的多。

    對于崔鶯鶯開典當行的想法，張超倒不反對，事實上這也確實是個不錯的買賣。當然，得資本雄厚，因此他向崔鶯鶯提議，要開個典當行，其實還可以再開一家錢莊。

    崔鶯鶯的陪嫁里本來就有一個金銀鋪，既打制金銀首飾，也兼做兌換等業務，甚至還有保管業務。本來信用也還不錯，但張超說的錢莊卻和當鋪一樣，不是搞兼營各種業務的。

    錢莊，只專做兌換、存貸業務。若是等做到一定規模，甚至能夠匯兌等。

    “為什么開典當行要先開家錢莊？”崔鶯鶯不恥下問，對于丈夫腦子里的種種經營上的主意，崔鶯鶯是十分佩服的。

    “因這除非你開典當行只是小打小鬧，否則你需要極多的現錢，不然就算你把當期設定在兩個月，可這個時間也不短，會大大占用你的流動資金，沒有了錢，你就無法再收當借貸。”張超細心的跟妻子解釋。

    “繼續。”崔鶯鶯一臉認真，一雙手給張超賣力的揉捏著肩膀。

    “嗯，再用點力，對。”

    下午，熱鬧了半天的張家也比較安靜，老爹也在屋里享福。

    初一這天，家里把睡覺說是享福。

    張超和崔鶯鶯本來也是在炕上享福的，結果一談起當鋪這些，崔鶯鶯就沒有了睡意。

    “你得首先明白什么叫做錢莊，錢莊，就是做兌換和存貸生意的。”

    “金銀鋪也做兌換，還做保管和放貸，錢莊和金銀鋪有什么區別？”崔鶯鶯很聰明，一下子就問到了關鍵。

    張超躺下，把頭枕到崔鶯鶯的大腿上，挺有彈性的。

    “幫我揉揉腦袋。”

    崔鶯鶯的手指很纖長，留了一點指甲，很干凈。手指甲劃過頭發，有種十分酥麻的感覺。

    張超舒爽的閉上了眼睛，聞著妻子身上的香味，享受著妻子的頭部按摩，然后有些賣弄的跟她解釋起錢莊和金銀鋪的區別來。

    “金銀鋪雖然也做兌換和存貸的業務，但他們的主業還是打制金銀器，而我們的錢莊，則是專營兌換和借貸的，甚至我們重點做的是存貸生意。”

    上次張超去金店兌過金子，金子換成銅錢和絹還要收很高的手續費。甚至把錢存到金店，不但沒利息，他們反而還要收保管費。

    這簡直就是搶錢啊。

    存錢還要收保管費，他們根本就是把自己當成了銀行的保險柜了。

    張超覺得這些人還是有些太笨了，如今的借貸利息如此之高，其實完全可以吸納別人來存款，然后他們拿著存款去放貸的。

    只要不收保管費，改成存錢有利息，相信會有很多人愿意來存錢的。

    畢竟，錢放家里既不安全，還不能生息，如果是放在錢莊里，既安全還能生息，這樣的好事肯定有人愿意。

    “可大家為什么要把錢放我們錢莊里呢？有人些把錢存放在金店里，也多只是短期保管，多是些外來商家在京時攜帶不便，把錢存在金銀店里保管，安全可靠。”崔鶯鶯提出了一個問題。

    “而且那些大戶人家，有錢并不需要存金店里，他們直接拿去放貸，利息更高，或者去買地置業，也很劃算。”

    這年頭沒國家銀行商業銀行，大戶人家就充當著銀行的作用，民間的借貸，都是找他們借錢，利息很高，相當劃算，因此崔鶯鶯不覺得給點利息，有錢人就會把錢存到他們錢莊來。

    “就算是一般的中等人家，余錢不多，不能拿去借貸和買地等，可也不會白放在家里。他們一般都是放到一些相熟的店鋪里面，把錢給店鋪使用，然后年底分些紅利。”

    這又是一種十分有特色的情況了，一般手里余錢不多的人，也知道投資理財，買不了田買不了地，但可以把錢放到商鋪里面，商鋪會給出一個還不錯的收益利息，到年底就能分紅了。商鋪得到了比較借貸更便宜的經營本錢，而那些百姓，則也得到了不少利息，互利雙贏。

    “三郎，還有一個問題，如果我們拿客人存的錢去放貸，萬一客人要取錢，我們借出去的錢又一時收不回，怎么辦？”

    張超不得不佩服崔鶯鶯的商業頭腦，舉一反三。沒有馬上被張超描繪的前景給迷惑住，還能馬上考慮到缺陷和不足之處。

    “你說的這幾條，確實是一個問題。不過，我都有解決的辦法。別停下，繼續按，挺舒服的。”

    “首先第一個問題，一般現在金鋪里替客人保管錢，都是短期臨時的，這沒錯。大戶豪門不會把錢存到金店里而是自己去放貸和置地，這也沒錯。而一般有些錢的人，會把錢拿到商鋪里去，坐收分紅，也挺普遍。因此呢，我們要吸引客人存錢，那么富商、大戶豪門、一般中等資產等這三類人，就不是我們的目標客戶。”

    崔鶯鶯手停了下來，她不明白，除了這三類人，誰還有錢存到他們錢莊里來。

    “當然有，除了他們，還有一類人，就是普通的百姓。”

    “普通百姓，可他們沒錢啊？”

    “錯，他們有錢，只是沒有大錢。現在雖說天下大亂之后，但大唐一統天下，結束了混亂，就算是普通的百姓，也在慢慢過好。其中就有不少的自耕農、府兵等，他們手里大錢沒有，但一些小錢還是有的。也許他們手里只有個千八百錢，或者三五百錢，這點錢很少，買不了田置不了地，甚至想去商鋪里投錢，人家都會嫌少不收。”

    張超笑笑，“但我們可以收啊，雖然每個人手里的錢很少，但只要我們吸收的足夠多，那就能滴水匯聚成海洋。想象一下，一個人如果存五百錢，一千人就是五百貫，一萬個人，可就是五千貫。五百錢很少，可五千貫卻是一大筆錢了。”

    “而我們如果把存款利率只定到放貸利息的三成甚至兩成的時候，你想想看，這等于我們拿著他們的錢來賺錢生利，一進一出，賬面上就有了兩三倍的利，你覺得這個生意會不賺錢嗎？”

    “借雞生蛋！”

    崔鶯鶯一下子聽明白了，真正的空手套白狼啊。

    她有些驚訝，為什么在丈夫的眼中，賺錢就這么的容易呢？

    “你也別高興太早，并不是隨便哪個都能借雞生蛋的了的。首先，你得有足夠的信用，這樣大家才會把錢存到你這里來，其二，你也并不能把所有的存款都給拿去放貸收息。你只能拿出一部份存款去放貸，因為儲戶可能隨時要取錢，如果你把錢都借出去了，當你無法給取錢的人拿出錢來的時候，那你的信用就完了，以后就再不會有人來你這里存錢。”

    “要留多少？”

    張超笑笑，“這個沒有一定的定數，具體點說，當你吸引的存款越多，你能夠占用去借貸的錢也就越多，存款的準備金也能壓到較低水平。”

    “為什么？”

    張超也不好把這里面的細節解釋給他聽，但這是一個有跡可尋的規律，儲戶越多，同時存款的人也就越少。

    “如果我們新開一家錢莊，我認為我們至少得準備四成的存款準備金。”

    “四成就夠了嗎？”崔鶯鶯一聽又高興起來，如果存錢利息只有放貸的兩三成，那么就算四成的存款不能動用，也一樣還是收益很高的。

    “我們可以設置出幾種固定存期，就是存錢的時候定好取錢日期，到期才能取。定期時間越長，則利息給的越高。而隨時可取的活期，則利息較低。若是未到期就取，則不能獲得原本訂好的利息，得減少利息。通過這種方式，可以讓儲戶把錢存的更久些。”

    “當然，你還得考慮到經營的成本，以及放貸的壞賬之類的。如果想減少些風險，錢莊可以把錢貸給典當行。這樣錢莊從典當行拿到比較穩定可靠的利息，而典當行也有了資金來源，得到抵押放貸的高息，把收益減去向錢莊借貸的利息，通過利息差，還是能收益不少。”

    繞了一圈，崔鶯鶯終于明白張超說的開當鋪，應當先開個錢莊的原因了。

    通過錢莊籌錢，借給當鋪做為放貸的本錢。典當行放貸的本錢就有了，而銀行把部份吸收的存款借給典當行，降低了直接去放貸的風險。

    “為什么要開兩家，只開一家，既經營存貸，又經營抵押，不是很好嗎？”

    “不，分開經營更好，能夠降低風險，增加承受風險的能力。而且，分開來做，只做一項，也能更加的專業。”

    做生意，有些很忌諱貪大求全，什么生意都想做，什么錢都想賺。其實這是種錯誤的做法，做的項目越多，跨行跨界越多，耗費的資源精力就越多。

    專攻一項，才能做到極致，做到最好。

    那些金鋪銀店為什么早就在做這類業務，可卻做不大？就是因為他們主業不是做這個，只是兼營，花在這方面的資源精力有限。

    張超卻是打算要做就做強做大的。

    一開始當鋪和錢莊還可以互相合作，相互支持，可等以后兩家都做大了以后，就不一定還得一直捆綁著發展了。錢莊做大了，有了信用之后，就能吸引更多存款，選擇更好的項目投資收益。

    而當鋪等以后發展起來，可以開連鎖，甚至通過其它方式籌集到利息更低的經營資本，獲得更多的紅利收益。

    若是能有個一二十年的發展，又不受到來自朝廷方面的干涉的話，張超覺得錢莊到那個時候，遍天下大州，開上百來家分店都不成問題，那個時候完全能做到發行自己的莊票，甚至能做到匯通天下，那才是真正的牛逼到極致。

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